대출 관련 글 군인공제회 회원 저축에 대해 알아보자 신생아 특례대출 관련 자주하는 질문 11가지 모음
신생아 특례대출
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신생아 특례대출 계산
현재 부부합산소득 : 8,800만원
대출금리
- 소득수준 : 8천 5백만원 초과 ~ 1억원 이하
- 10년 2.7%
- 15년 2.8%
- 20년 2.9%
- 30년 3.0%
기본 5년간 특례금리 적용하며, 적용기간(5년) 종료 후에는 대출취급시 부부합산 소득수준에 따라 금리를 재적용
대출접수일 기준 2년 내 추가 출산한 자녀가 있는 경우, 추가 출산 자녀 1명당 적용기간 5년 연장 가능하며, 최장 15년간 특례금리 이용가능(1자녀 – 5년, 2자녀 – 10년, 3자녀 – 15년)
우대금리
- 청약저축 가입자(본인 또는 배우자) : 연 0.3%(현재 84회차, 가입기간 5년 이상이고 60회차 이상 납입한 경우)
- 신규 분양주택 가구 : 연 0.1%
총 우대금리 : 0.3 + 0.1 = 0.4%
최종 적용금리 : 2.7%(소득수준 8.5천만~1억원 이하) – 0.5%(청약저축+신규분양) = 2.2%
대출한도
- 최고 5억원 이내
- DTI : 60% 이내
- LTV : 70% 이내(생애최초 구입자의 경우 80% 적용)
상환방법
- 이용기간 : 10년, 15년, 20년, 30년
- 상환방법 : 비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등상환 또는 체증식상환
중도상환수수료
3년 이내 중도상환 시 중도상환수수료 부과, 3년 이후 중도상환 시 수수료 없음
- 중도상환수수료는 3년 이내에 중도상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2% 한도 내에서 부과
- 중도상환수수료 = 중도상환원금 x 중도상환수수료율(1.2%) x [(3년-대출경과일수)/3년]대출계약을 철회한 경우 중도상환수수료 면제
대출가능금액 계산
DTI : 3억 8천만원까지 가능
LTV : 3억 2천만원까지 가능
따라서, 총 금액 3억 2천만원까지 대출 가능 예상
DTI
LTV(Loan to Value : 담보인정비율)은 담보 대비 대출금액의 비율을 나타내는 지표로, 주로 주택담보대출의 대출가능금액을 산출할때 사용됩니다.
DTI : 60% 이내 적용
DTI 계산
# | 적요 | 금액 | 비고 |
---|---|---|---|
1 | 대출금 | 380,000,000 | 입력값 |
2 | 연소득 | 88,000,000 | 입력값 |
3 | 대출금리 | 4% | 은행권 가중평균금리 |
4 | 연원리금 상환액 | 53,200,000 | (원금 + 총이자) / 대출기간 * 12 |
5 | 기타부채 연이자 상환액 | 0 | 기타부채금액 × 이율 / 대출기간 × 12 |
6 | DTI | 60.45% | (본건원리금상환액 + 기타부채이자상환액) / 연소득 × 100 |
LTV
DTI(Debt to Income : 총부채상환비율)은 연소득 대비 금융비용 부담률을 의미합니다. 소득이 어느정도인 사람이 부담할 수 있는 대출금을 판별하는 지표입니다.
스트레스DTI는 향후 금리가 오를 것을 감안하여 적용 금리에 일부 가산금리를 더해서 계산합니다.
LTV : 80% 적용(생애최초 주택구입자 적용)
LTV 계산
# | 적요 | 금액 | 비고 |
---|---|---|---|
1 | 대출금액 | 320,000,000 | 입력값 |
2 | 담보가치 | 460,000,000 | 입력값 |
3 | 방 수 | 3 | 입력값 |
4 | 소액보증금 | 48,000,000 | 지역별 소액보증금 적용(하단 참조) |
5 | 최우선변제금액 | 48,000,000 | 적용 방수(1) × 48,000,000원 |
6 | 대출금액 등 | 368,000,000 | 대출금 + 보증금 + 선순위채권 등 |
7 | LTV | 80% | 대출금액 등 / 담보가치 × 100 |
신생아 특례대출 신청
이용절차
- (온라인 신청) 기금e든든 홈페이지(https://enhuf.molit.go.kr)에서 가능
주택도시보증공사 기금e든든 홈페이지 신청 시 이용 가능 은행(5개) : 우리, 국민, 신한, 농협, 하나은행 - (은행 방문 신청) 기금 수탁은행인 우리, 신한, 국민, 농협, 하나은행에서 가능
이용 가능 지점은 은행 상황에 따라 다를 수 있습니다.
신청시기
- 소유권이전등기를 하기 전에 신청. 단, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청
- 대환대출의 경우에는 대출신청시기에 제한 없음
대상주택
- 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택으로 대출 접수일 현재 담보주택의 평가액이 9억원 이하인 주택
준비서류
주민등록증, 주민등록등본, 주민등록초본, 출생증명서, 연말정산용 원천징수영수증, 분양계약서, 인감증명서
본인확인 : 주민등록증, 운전면허증, 여권 중 택1
대상자확인 : 주민등록등본
- 합가기간 확인 등 필요시 주민등록초본
- 단독세대주 또는 배우자 분리세대 : 가족관계증명원
- 배우자 외국인, 재외국민 또는 외국국적동포 : 외국인등록증 또는 국내거소신고사실증명
- 결혼예정자 : 예식장계약서 또는 청첩장
- 신생아 출산/입양 여부 확인 : 출산한 자녀의 경우 출생증명서(병원 발급), 입양한 자녀의 경우 입양관계증명서 또는 친양자입양관계증명서
- 1주택자 대환시 기존 주택담보대출 구입자금 용도 확인 : 등기사항전부증명서, 금융거래확인서(부채증명원)
소득확인 : 소득구분별 아래의 서류
- (근로소득) 세무서(홈텍스)발급 소득금액증명원 또는 ISA 가입용 소득확인증명서, 연말정산용 원천징수영수증(원천징수부 등 포함), 급여내역이 포함된 증명서 (재직회사가 확인날인한 급여명세표, 임금대장, 갑근세 원천징수 확인서, 일용근로소득지급명세서) 중 택1
- (사업소득) 세무서(홈텍스)발급 소득금액증명원 또는 ISA 가입용 소득확인증명서, 사업소득 원천징수영수증(연말정산용), 세무사가 확인한 전년도 과세표준확정신고 및 납부 계산서 중 택1
- (연금소득) 연금수급권자확인서 등 기타 연금수령을 확인할 수 있는 지급기관 증명서 (연금수령액이 표기되지 않은 경우 연금수령 통장)
- (기타소득) 세무서(홈텍스)발급 소득금액증명원
- (무소득) 신고사실없음 사실증명원
- (소득 추정 시) 최근 2개년도 건강보험/국민연금 납부확인서
주택관련 : 토지/건물 등기사항전부증명서, 매매계약서(또는 분양계약서), 인감증명서
- 용도 확인 필요시 : 건축물관리대장
- 경매(공매)에 의한 주택취득시 : 경락허가서(매각결정통지서)
- 소유권 이전 후 대출 취급 시 : 등기권리증
- 임대차 있는 경우 : 임대차계약서
상담문의
- 대출 심사 관련한 상담은 아래의 콜센터 번호 및 기금 수탁은행 지점에서 가능합니다.
- 자산심사 관련한 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009 및 심사 진행 중 안내된 담당자 번호로 문의바랍니다.
신생아 특례대출 유의사항
실거주의무제도
- (신생아 특례) 디딤돌 대출 차주
- 내용 : 차주는 대출받은 날로부터 1개월 내에 대출받은 주택에 전입 후 1년이상 실거주 유지
- 정당한 사유없이 1개월 이내 전입하지 않고 1년 이상 실거주하지 않는 경우 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 함
- 유예 : 기존임차인의 퇴거지연, 집수리 등 1개월 이내 전입이 어려운 경우 사유서를 제출하면 2개월 전입 연장 가능. 질병치료, 타(他) 시도로 근무지 이전 등 불가피하게 실거주 못하는 사유가 매매계약 이후 발생시 실거주 적용 유예 인정
현 아파트 입주 관련 사항
준공일 : 2월 28일, 입주예정일 : 2월 29일, 입주종료일 : 4월 30일(62일간)
- Case1 – 입주지정기간 내 잔금 및 중도금대출 상환 후 입주 : 패널티 없음
- Case2 – 입주지정기간 내 잔금 및 중도금대출 상환 후, 입주는 지정기간 지나서 원할 때 : 패널티 없음
- Case3 – 입주지정기간 내 잔금 및 중도금대출 상환이 안되는 경우 : 아파트, 플러스옵션, 가전에 대해서 입주지정기간(24. 4. 30.) 이후 연체료 일할계산
- 중도금대출이자 : 입주지정기간(24. 4. 30.) 전날까지 회사 대납(이자후불제), 이후 수분양자가 직접 납부
상황정리
- 이직을 할 수 있는 시기는 6월 예상. 이직발표가 난 이후 해당 지역으로 옮겨야 이사비용(대략 200만원)을 받을 수 있음.
- 입주종료일인 4월 30일 이전에 잔금을 치뤄야 함.(대략 2억 6천만원)
- 잔금을 치루고 1개월 내에 전입하고, 1년 이상 실거주를 유지해야 함.
Case1 : 3월 초에 잔금을 치룬다. 1개월 내(4월 초까지)에 전입한다.
Case2 : 최대한 입주종료일(4월 말)에 가깝게 잔금을 치룬다. 1개월 내(5월 말까지)에 전입한다.
Case3 : 최대한 입주종료일(4월 말)에 가깝게 잔금을 치룬다. 2개월 전입유예를 신청하고, 3개월 내(7월 말까지) 전입한다.
Case3을 선택 – 입주종료일에 잔금을 치루고, 전입유예를 통해 7월초까지 전입가능한 상황을 만들어둔다. 6월에 이직발표가 나게 되면, 이사비용까지 추가로 챙길 수 있다. 다만 입주예정일(2월 29일)부터, 잔금일(4월 초)까지 금액에 대한 이자가 얼마나 되는 지 확인이 필요하다.
이사비용 : 200만원
이자이익비용 : 시행사대출(잔금+중도금) 이자(2월 29일 ~ 4월 초 입주일까지) – 신생아특례대출 이자(2월 29일부터 대환 시)
이사비용 > 이자이익비용 : 전입을 늦추고, 이사비용을 받는다.
이사비용 < 이자이익비용 : 최대한 빨리 신생아 특례대출로 갈아타기
신생아 특례대출 관련 금리와 전입계획을 세워봤는데요. 모두들 계획 잘 세우셔서 대출 갈아타기 하세요!